Prospěje jednostranný tlak České spořitelny rozvoji transakcí s platebními kartami?
Česká spořitelna zveřejnila
tiskovou zprávu oznamující,
že ČS a.s. hodlá výrazně zvýšit poplatky za výběr z bankomatu na
40 Kč + 0,5%0
(zhruba řečeno o 100 procent). Zároveň hrozí,
že by cena mohla být ještě vyšší, nedojde-li k dohodě s ostatními bankami.
Tato vyšší cena by mohla být například 100 Kč + 0,5% z vybrané částky.
To je běžná sazba za výběr z bankomatu v zahraničí, vyskytující se
v sazebnících většiny bank.
Na první pohled to vypadá, že Spořitelna takto hodlá léčit technické problémy
své bankomatové sítě. Jednostranné zvýšení ceny výběrů z bankomatů ČS a.s.
ale může konečně přinést pozitivní impuls do stojatého rybníka karetních transakcí.
Skutečný problém platebních karet v České republice je v tom, že potřebná
infrastruktura ani zdaleka nevyhovuje potřebám.
Například v supermarketu v nově otevřeném centru Zlatý anděl (Praha 5)
jsem včera viděl otřesný obrázek, leccos vypovídající o využívání
platebních karet k placení. Lidé stáli v poměrně dlouhé frontě
(asi 15-20 lidí) před bankomatem přímo v prodejně. Poté co si vybrali
hotovost, vzali vozík, šli nakoupit a po čekání v další frontě u pokladny
zaplatili právě vyzvednutými bankovkami.
Tento úsměvný koloběh by samozřejmě zcela odpadl, pokud by všichni
svými platebními kartami platili. Kromě eliminace jedné fronty
by tento způsob vyšel nakupující levněji (za platbu kartou neplatí
klient banky žádné poplatky). Navíc stojí elektronické platební terminály
u pokladen podstatně méně než bankomat za 1-2,5 milionu korun (mj.
proto, že nutně musí mít bytelný trezor, aby nešel vykrást).
Proč se tedy platebními kartami málokdy platí? Příčinu chování majitelů
karet pochopí každý, kdo zkusil bankovní kartou platit u benzínové
pumpy nebo kdo se pokusil kartou zaplatit svůj předvánoční nákup.
Odpověď zní: platební terminály se chovají nespolehlivě
a kapacita nestačí návalu autorizačních transakcí ve špičkách,
takže někdy to celé vůbec nefunguje. Což se dá částečně vyřešit při
nákupu pračky: můžete naštvaně zaklapnout portmonku a
s brbláním odejít. Zkuste ale totéž udělat poté, co
jste do nádrže natankovali padesát litrů benzínu! (Pozoruhodné je,
že na rozdíl od bankovních karet, síť karet na benzín
funguje v podstatě vždy).
Problém je zcela jistě v infrastruktuře. Spolehlivé trvalé a zabezpečené
datové připojení (typické pro bankomaty) je drahé, a proto se pro platební terminály
nepoužívá. Na vině jsou zřejmě
ceny v telekomunikacích (a stále přetrvávající virtuální monopol Českého telekomu)
a ceny provozovatele autorizačního centra1.
Proto volí často i poměrně velké obchody v hypermarketech raději levnější
vytáčené připojení, které při větší zátěži kolabuje. Typický obrázek
z hypermarketu na Černém Mostě před loňskými Vánoci: zákazník chce platit kartou,
pokladní několik minut marně čeká na autorizaci, zákazník odbíhá do fronty u bankomatu,
vystojí frontu, platí hotově - a všichni za ním
skřípají zuby2.
Počet modemů u poskytovatele je totiž obvykle dimenzován na střední, nikoliv
špičkovou zátěž.
Pokud tedy Česká spořitelna prosadí svou a zdraží, o čemž díky
jejímu dominantnímu postavení3
není třeba pochybovat, přispěje tím k tolik žádoucímu tlaku na klienty
ostatních bank, aby se snažili více platit a méně "tahat". Tím se jednak,
inšallah, vytvoří tlak na posílení kapacity sítě platebních terminálů
u obchodníků, jednak zvýšený počet plateb kartami
způsobí pokles nákladů obchodníka na jednu transakci. Dá-li Alláh.
Pokud se to obchodníkům vyplatí, bude si jich stále více
pořizovat pevné připojení a kvalita placení kartami bude stoupat.
Tedy pokud Alláh dá a telekomunikační firmy nabídnou cenově
dostupný způsob trvalého připojení k autorizačnímu centru.
Chcete-li tedy mít užitek (a požitek) z platební karty "jako na Západě",
usilovně se modlete, aby to všechno vyšlo.
[0]
Některé banky svým klientům výběry částečně nebo i úplně dotují,
takže se jim potom účtuje méně než 20 Kč za výběr,
případně mají výběry zdarma. Při dvojnásobné ceně
by to už nejspíš nebylo možné.
[zpět]
[1] Bůh ví, zda za to může nepružná
technická a cenová politika provozovatele nebo příliš vysoké licenční
poplatky (pro vydávání a provozování bankovních karet je nutné mít licenci,
např. od Europay nebo VISA). Jisté však je, že provozovatel sítě
tankovacích karet dokázal vybudovat síť spolehlivou a zdá se,
že i cenově únosnou. [zpět]
[2] (pokud již náhodou nezačali vraždit
kolemstojící - ne, to byl jen trapný pokus o vtip)
[zpět]
[3] Podle tiskové zprávy provozuje ČS a.s.
kolem 60% všech bankomatů v České republice.
[zpět]
Poznámka JČ: O situaci ve Velké Británii. Donedávna bylo vybírání peněz z bankomatů (od libovolné banky z libovolného bankomatu) zdarma. Přibližně před rokem se rozhodly některé anglické banky uvalit na výběr z jiné banky prostřednictvím jejich bankomatu vysoký poplatek, tuším 2 liber. Vznikla v této věci rozsáhlá veřejná diskuse, v níž byly tyto banky obviňovány z lichvářství a uvažovalo se o zavedení zákona, který by to zakázal. Některé banky, zejména ve Skotsku, se od nového poplatku distancovaly. Ve Skotsku lze nadále vybírat z libovolných bankomatů peníze od libovolné banky bez poplatku. Lidé přirozeně platí v supermarketech kreditními či debitními kartami, že by si předem vybírali peníze, aby pak mohli zaplatit v hotovosti, je nesmyslné. Udělal bych to jen tehdy, chtěl-li bych zamezit supermarketu, aby měl přesné jmenovité informace o tom, co u něho nakupuji.
